에프엔비(FNB)는 3분기 순이익이 1억5290만 달러, 희석 주당순이익이 0.43달러로 전년 동기 0.41달러 대비 4.9% 증가했다고 19일(현지시간) 발표했다. 순이익은 전년 동기(1억4950만 달러)보다 2%대, 전분기(1億4870만 달러)보다 2.8% 늘었고, 전분기 희석 주당순이익은 0.42달러였다.

순이자수익은 3억7650만 달러로 전년 동기 대비 4.8%, 전분기 대비 3.0% 증가하며 분기 기준 역대 최대치를 경신했다. 이자수취자산 증가와 이자지급 예금 비용 하락, 이번 분기 영업일이 하루 더 많았던 점이 영향을 줬다. 세전 기준 순이자마진(FTE, Non-GAAP)은 3.29%로 전분기보다 4bp 올랐다. 이자수취자산 수익률(Non-GAAP)은 5.18%로 전년 동기보다 18bp 낮아졌지만, 총 조달비용률이 2.01%로 22bp 하락해 마진 확대를 이끌었다.

올해 1~3분기 누적 희석 주당순이익은 1.23달러로 전년 동기(1.09달러)보다 12.8% 늘었다. 누적 순이익은 4억3860만 달러로 10.6% 증가했다. 이번 분기에는 실적에 영향을 준 일회성 항목이 없었다. 전년 동기 Non-GAAP 영업 순이익은 1억4770만 달러, 영업 주당순이익은 0.41달러였다.

3분기 평균 대출 및 리스 잔액은 361억 달러로 전년 동기 대비 13억 달러(3.7%) 늘었다. 소비자 대출이 12억 달러, 기업 대출 및 리스가 1억1540만 달러 증가했다. 기업·산업(C&I) 대출 평균 잔액은 8억5600만 달러(11.3%) 늘었지만 상업용 부동산 대출은 7억3570만 달러(5.8%) 줄었다. 주거용 모기지는 8억7780만 달러(10.0%), 간접 자동차 대출은 1억3530만 달러(17.4%) 각각 증가했다.

분기 말 기준 총 대출은 전분기 대비 7억6800만 달러(연율 8.5%), 총 예금은 8억7060만 달러(연율 8.9%) 증가했다. 평균 예금은 388억 달러로 전년 동기보다 2.4% 늘었다. 머니마켓 예금이 7억1090만 달러 증가한 반면 정기예금은 1억2140만 달러 감소했다. 예대율은 92.4%로 전분기(92.5%)와 비슷했고 전년 동기(90.9%)보다 높아졌다.

비이자수익은 9260만 달러로 전년 동기보다 5.7%, 전분기보다 4.5% 감소했다. 모기지 뱅킹 수익은 매각 마진 축소와 금리 변동에 따른 공정가치 조정 영향으로 39.4% 줄었다. 자본시장 수익은 640만 달러로 18.4% 감소했는데, 전년 동기 부채자본시장과 국제금융 부문 수익이 사상 최대였던 기저효과 탓이다. 기타 비이자수익은 전년 동기 2017년 인수 건 관련 상각 자산에서 540만 달러를 회수한 효과가 사라지며 59.5% 줄었다. 반면 서비스 수수료는 5.7%, 자산관리 수익은 3.7% 늘었다.

비이자비용은 2억5690만 달러로 전년 동기 대비 5.5% 증가했다. 전년 동기 FDIC 특별부과금 환입분(230만 달러)을 제외한 영업 기준으로는 4.5% 늘었다. 기술 투자와 점포 비용 증가로 순점유·장비비가 6.2%, 제3자 법률·컨설팅 비용 증가로 외주 용역비가 15.3% 각각 늘었다. 전분기 대비로는 사기 관련 손실 등이 반영된 기타 비용이 11.2% 증가했다. 효율성 비율(Non-GAAP)은 53.7%로 전분기와 비슷했고, 충당금 적립 전 순수익(Non-GAAP)은 2억1220만 달러로 전분기보다 1.3% 늘었다.

대손충당금 전입액은 1960만 달러로 전년 동기(2400만 달러)와 전분기(2140만 달러)보다 줄었다. 순대손상각액은 1100만 달러로 평균 대출 대비 연율 0.12%를 기록해 전분기 0.19%, 전년 동기 0.22%에서 낮아졌다. 대손충당금 비율은 총 대출 대비 1.25%로 유지됐다. 다만 부실여신과 부동산담보취득자산(OREO) 비율은 전분기보다 2bp 오른 0.33%였고, 연체율은 4bp 상승한 0.75%로 전년 동기 대비 10bp 높아졌다.

보통주 Tier 1(CET1) 자본비율은 추정치 기준 11.3%로 전년 동기(11.1%)보다 높아졌으나 전분기(11.4%)보다는 소폭 낮아졌다. 주당 유형자기자본(Non-GAAP)은 12.28달러로 전년 동기보다 0.80달러(7.0%) 늘었다. 매도가능증권 공정가치 하락에 따른 누적기타포괄손실이 주당 유형자기자본을 0.53달러 낮췄으며, 전년 동기에는 0.22달러였다.

주주환원도 이어졌다. 3분기에는 5100만 달러 규모, 270만 주의 보통주를 평균 18.69달러에 매입했다. 올해 누적 자사주 매입은 1억3300만 달러, 740만 주(평균 17.90달러)로 연초 발행주식의 2.1%에 해당한다. 분기 현금배당은 주당 0.13달러로 전년 동기(0.12달러)보다 8.3% 늘었다.

빈스 델리(Vince Delie) 회장 겸 대표는 "역대 최대 순이자수익을 기록하고 순이자마진을 확대했으며 주당 유형자기자본을 전년 대비 7% 늘렸다"며 "연율 8.5%의 대출 성장과 8.9%의 예금 성장은 장기적인 자체 성장률 궤도와 일치한다"고 밝혔다. 이어 "핵심 고객 관계와 저비용 예금을 늘리는 한편 수수료 기반 사업을 확대해 수익원을 다변화하고 있다"고 강조했다.

회사는 20일 오전 8시30분(미 동부시간) 컨퍼런스콜을 열어 실적을 설명할 예정이다. 이번 발표에 별도의 향후 실적 가이던스는 제시되지 않았다. 다만 회사는 미 법무부, 노스캐롤라이나주 법무부와 맺은 동의명령 이행 및 관련 비용, 상업용 부동산 시장 변화, 금리 변동이 증권 포트폴리오 가치에 미치는 영향을 주요 위험 요인으로 언급했다.

증권가 컨센서스에 따르면 에프엔비의 2026년 연간 매출액은 18억7658만 달러로 전년 대비 11.77% 증가할 전망이다. 2027년은 19억9015만 달러(6.05% 증가), 2028년은 20억6837만 달러(3.93% 증가)로 예상된다. 주당순이익(EPS)은 2026년 1.69달러로 전년보다 8.57% 늘고, 2027년 1.88달러(11.22% 증가), 2028년 1.98달러(5.37% 증가)로 개선될 것으로 전망된다. 연간 주당배당금은 2017년부터 2025년까지 0.48달러로 유지됐으며, 2026년 예상 주당배당금은 0.52달러, 예상 시가배당률은 3.07%다.

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